一位专家的建议：他是一名讲师和顾问，Steve Tan一直在执教有关保险计划和机构管理超过三十年。我们很荣幸能邀请他参加一个特别的采访系列，分享保险计划意见。

 

他将在本系列的第3部分中介绍这些问题:

  • 需要买很多不同的保险吗？
  • 人寿保险的10大真相
  • 人寿保险要买多大呢？

喜欢阅读的您，除了可以浏览整个视频外，这里也附上有关视频字幕的文章以供阅读。

 

需要买很多不同的保险吗？

问题:  师父，接下来的问题就是说，人生有很多的阶段，有学生，(小)孩子，(大)学生，生孩子，到死。所谓生老病死，在不同的阶段里头，我们需要买很多不同的保险吗？

答案：首先，我们讲到人生的阶段，通常我们人生下来。我们就就要创造一些东西。首先我们要创造财富。所以我们要的就是wealth，财富是Wealth。Wealth creation，我们要创造财富接下来在某些阶段，我们就要管理财富，牵涉到风险管理，刚才那一环节(part 1)，接下来就是make our money work harder for us. 就是财富增值。那个是involve investment 等等。接下来最后， 我们人终归要回家，回老家，所以那个是财富分配。你知道的，分配财产。因为有不同的阶段，所以刚才你的问题，是不是每个阶段都需要买？因为保险这东西是，肯定要买。也要看其它因素。

你的Budget。因为总的来说，我们是advice我们的client，在投保保险产品的时候，要考虑千万不要over。因为financial planning 要budget的。我们通常是recommend尽量不要超过百分之10(10%)的收入。比如说年收入10万(10%)就是1万块钱。竟量在这样。不过有些人他有能力存很多钱，他开销很低，那么他也不妨提高。这个是收入。

 

人寿保险的10大真相

答案：那么接下来是不同阶段，投保保险的险种。其实我这里有一个重点，有十大真相，就是人寿保险的十大真相。其实不管你买或者不买，我们都会后悔的。只是不一样罢了。

第一个: 不论你买不买保险，你都已经投保了

第一个真相是什么? 不论你买不买保险，你都已经投保了。你都已经投保了的，either你自保或者众保。自保就是我的那1块钱，那1零吉，我自己有事情我自己保重。如果1百块钱我不放保费，我有事情就是1百块。那是自己口袋的钱。1块对1块。那如果说我这1百块，我跟其他人的1百块pool together。那就不是这样了。所以这是第一个真相。不管你投保不投保，你都已经投保了。自保或者众保。

 

第二个:  我们不是卖保险，我们是帮人家买保险

第二个真相就是我们不是卖保险。保险代理员，我一直强调，一直要求我的学生，尽量想我们不是卖保险，我们是帮人家买保险。Help people to buy. 我们是根据顾客的需求，然后我们recommend产品，保险，当作是药方，开药方，对症下药。这个是第二个真相。

 

第三个: 知道为什么要买保险

第三个真相就是我们要知道为什么要买?Why，为什么要买？不是说为了买而买。这个需要保险专业代理员给你们一些分析。所以我们很要求专业的代理员。这个是我们的另一个真相。

 

第四个: 人寿保险并不是现代的产品

另外一个真相就是人寿保险并不是现代的产品，它是家庭化了。Everyone need life Insurance. 你没有保险是不行的。你想看，哪里有可能两分创造一百分保证，保证创造。强调，保证。只有保险这个产品，没有其它产品做得到这一点。Whether you like it or not 你都需要的。

 

第五个:  如果没有向任何保险公司购买保单，或者买的不充分那将是不明智的

第五个真相就是如果没有向任何保险公司购买保单，或者买的不充分那将是不明智的。因为我们每次强调。因为有些人他有买，他是有买。不过有事情发生，他们大多数，通常都后悔。当时应该买多点。都有买。这个也是一个真相来的。不管是生存的利益或是死亡的利益或者因为疾病都有后悔，当时应该买多。那就是回答你的问题了。

 

第六个: 买和没买都会后悔

接下来第六个真相就是买和没买都会后悔，刚才我讲了。你都会后悔的。所以我们每天有很多人买保险的。我都讲了。不管是不幸事故或者生存都会后悔买的太少。

 

第七个: 人寿保险会保证别人的计划一定成功

那么第七个真相，人寿保险会保证别人的计划一定成功。这个是什么。保险在一定条件下实现的资产，在上述“条件”出现时，往往有很巨大的债务，负债。因为比如说我现在跟银行借一笔钱买房子，那个mortgage loan，如果没有依赖保险，有一旦事故发生，必须有一种方法的产品帮我去除掉，我这些债项。那个叫Debt cancellation. 你想看没有保险怎么做得到呢？所以每个人都想要有房子。如果你有借钱买房子一定买保险的。问题是要买什么保险要专业代理员来给advice。公平的很诚恳地给advice。

 

第八个: 人寿保险的需要是一定存在的

那么第八个真相是人寿保险的需要是一定存在的。Guarantee 存在，不管你什么阶段都要。生老病死残都要的。都需要保险。就算那个wealth distribution。一天我们知道我们要死，那么写下遗书我要分配我的财产，我有一样东西，我要解除掉我的Debt。因为每个人的财产里面，我们的那个book里面，financial statement 里面一定有一项东西叫负债，就是liability。我可以连liability也转给，转让给我的亲爱的人。或者我把那个债项带走，把最好的留给爱人。所以保险并不是负债，保险并不是一种负担。没有保障的爱才是一种负担。我们讲留爱不留债。

 

第九个: 付保费其实是去解决问题

那么第九就是付保费其实是去解决问题。不是花费。很多人误会了。他以为付保费要开销，所以要budget。什么东西都可以budget，那个保险的费用，那个保费不可以budget。比如说我现在有10项东西要付。有那个电，水费这些必需品。如果不幸事故发生，我的赚钱能力完全切断。我唯一就是靠那个保险。如果我把保险的保费省下或者cancel掉，那就“大镬”。因为你很多东西就没有了。

 

第十个: 人寿保险是雪中送炭的钱

第十最后一个真相就是人寿保险是雪中送炭的钱。不是小钱create大钱。不是赌博。很多人误会了。尤其是宗教，它以为保险是小钱变大钱，那是赌博，其实不是。一个人，一百万个人，如果每一个人都不自私拿出1块钱，1零吉。我们就有100万，你懂吗？那个是雪中送炭。Risk sharing plan来的。就是风险分担的计划。

 

人寿保险要买多大呢？

问题:  师父刚才有讲到10点里面有一个，我记得是不要后悔，如果没有买保险就会后悔。我们要买多大才不会后悔呢？

答案：那是另一个问题。要买多大是吗？那个专业的代理员，我都有教他们，那个关系到我们的那个估算。我们有教所有专业代理员。所以专业代理员很重要，你选到好的专业代理员，他必须有能力帮你做估算，帮你预测。我们都做一个预测，assumption，看看你的风险多大。这时我们所谓Financial plan。然后才cover那个风险的。这个要计算的。

 

结论：

很明显，我们的生活中保险是不可缺少。这是最划算的理财工具，当我们付出2分就可得100分。最好的部分是，如果我们与专业代理员合作，他或她会根据我们的需求和预算提出建议，以便我们不会做出过分的承诺。

敬请留意我们的第4部！

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