您的财务状况健康吗？来探讨吧！

“我有很大的保障，这是最重要的。”

“我在定期和银行账户中都有很多存款。”

“我投资了很多物业和单位信托。”

“我知道如何投资在股市和外汇。”

如果您是上述人员之一，您的财务上是否健康？或者如果您是上述所有人，你又是如何呢？在我们现在的社会中，上层阶级的人常常被认定为敢于冒险。但是，实际上这些超级富豪人群中很多人都是厌恶风险的，与一般人群相比，他们做出了更谨慎的决定。他们拥有非常多元化的投资组合，他们只按“计算风险（calculated risk）”行事，而不是纯风险(pure risk)。

俗话说：“如果您做得对，这就不是赌博。”投资哪种投资工具为您创造最大回报并不重要。更重要的是，如何把您的金钱和您的财务组合作为一个整体去处理。那么在整体上，您又如何确定是否经济上健康？让我们来看看这篇文章。

 

现金流量表

个人现金流量表有助于衡量一段时间内的现金流入和流出。您的净现金流量可以通过流入资金减去流出资金来确定。这将反映您是否管理好自己的资金，或者是否需要重新分配现金流。盈余的净现金流对确保您的良好财务状况是非常重要。

流入现金通常以任何形式带回家的收入包括您从工作和其它方面的收入。您还必须包括您的储蓄中获得的利息，从投资（房产，股票，债券和企业）获得的回报，出售投资的资本收益以及丈夫的津贴。

流出现金包括任何形式的费用。这些可能包括租金或抵押贷款，汽车贷款，汽油，收费，水电费，保险，杂货，食品，家居用品，父母津贴，娱乐和日常开支。

 

资产负债表

个人资产负债表为您提供了在特定时间段内净资产的整体状况。你的净资产是你的总资产（你拥有的）和你的总负债（你欠的）之间的差额。这对于确定你欠下的所有东西是否能被所拥有的东西扣除完很重要。

资产可以分为：

1）流动资产是可以容易卖出或转为现金而不会损失价值的资产。这些包括储蓄账户，定期存款，货币市场账户，现金和等价物以及保险现金价值。

2）固定资产包括物业，家具及配件，珠宝，收藏品和汽车等较大的资产。这些资产的市场价值必须得到估价，您可以参考最近的销售价格作为参考。

3）投资资产包括债券，股票，共同基金，房地产和EPF。这些投资的市场价值也必须估价。

负债可分为：

1）流动负债通常是可以在一年内结清的短期债务。这些包括未付信用卡，应付所得税，个人透支和零售贷款。

2）长期负债将包括需要一年以上才能解决的债务。这些将包括汽车贷款，抵押贷款，信用卡还款，个人贷款和教育贷款。

 

财务比率

尽管大多数人会发现自己拥有乐观的现金流量表和资产负债表（这是件好事），但这并不能确定他们是否经济健康。因此，我们将现金流量和资产负债表一并归纳，同时必须使用一些个人财务比率来检查您的财务状况是否良好。

1）储蓄比率

这是最简单的比率，可让您深入了解每月可节省多少费用以及如何控制每月的花费。比率越高，您的资金管理就越好。

储蓄比率 =（储蓄+每月盈余）/ 总月收入

2）偿债比率

这个比率对于确定债务还款的比例与您每月的家庭收入的相比是否处于健康水平。这是银行通常在确定贷款批准时使用的比率。健康的偿债比率不得超过40％以上。比率越低，个人的债务管理状态越好。

偿债比率 = 每月偿还贷款总额 / 总月收入

3）寿险保障比率

这个比率对于确定您拥有的人寿保险的保障金额是否足以在死亡，永久性残疾和36危重病的情况下取代您的家庭收入。一个有利的基准将是5到10年，当然越长久越有利。

寿险保障比率 = 现有的严重疾病保障金额 / 每年总收入

4）流动性比率

流动性比率将帮助您确定在面临任何财务紧急困难（如失业，疾病或家庭问题）时是否有足够的应急基金来支付您每月的固定费用。理想的流动性比率范围从3到6个月不等。

流动比率 = 现金或现金等价物 / 每月费用

5）备用流动性比率

同样，备用流动性比率有助于确定您的流动性投资资产是否足以在面临财务紧急困难时转为现金以支付您每月的固定费用。理想的备用流动性比率从3到6个月不等。

备用流动性比率 = 流动性投资资产 / 每月费用

6）债务与资产比率

这个比率可以帮助您将您的总资产相对于您的负债进行相对衡量，以确定您是否有任何偿付能力解决面临或接近的经济问题。这个比例非常重要，特别是当你计划申请新贷款的时候。有利的债务与资产比率不得超过50％。

债务资产比率 = 总负债 / 总资产

7）偿还能力比率

偿还能力比率确定您是否有能力在发生意外事件时使用现有资产偿还所有未偿还的债务。超过50％以上的偿付能力比率被认为是好的。

偿付能力比 = 净资产 / 总资产

就像我们的标语一样让理财更简单。我们为您把所有上述财务报表提供模板(template)，并为您提供方便的预设公式。因此，更方便您计算以上所有比率。在此之前，让我们用一个简单的案例研究来更好地陈述理解和比例分析。

 

案例研究

Luke是一名雇用的土木工程师，也是家庭唯一的养家人，因为他的妻子照顾他的孩子。根据以下分析，我们来看看Luke是否财务状况良好！

上述比率分析表明，虽然Luke拥有高净值和资产，但由于他的不良债务比率和债务与资产比率，他必须小心谨慎。 另外，他的备用流动性比率非常低，这意味着他的大部分投资在财务紧急情况下不能变成现金。 分析还表明，Luke不得不增加他的保险保障，因为他现有的保障金额只能维持一年的替代收入。 Luke是这个家庭的唯一养家人，他必须更加重视这一方面。

如所承诺的，接着是下载现金流量表，资产负债表和财务比率模板的链接。 检查你的财务状况！ 只需在现金流量表和资产负债表标签中输入您的相关资料即可。 完成后，财务比率结果将自动列出。

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