当他站在自己的家门前时，柔和的微风拂过Caleb的脸颊，这时的他也只能呆呆地望着这个家。他仍然不敢相信这种不幸会发生在他自己身上。5年前他购买到后加上精美装修的房子即将要被银行收回了。他失去了所有收入的来源只因癌症的发生，他没有其他办法来支付房屋贷款的分期付款。在接受所有化疗的情况下，Caleb别无选择，只能辞掉工作并好好地休息。他的妻子Cindy只有最低工资，但也无法帮助偿还分期付款。

在这个时候，很多人都认为我们可以依靠房屋贷款保险例如：MRTA，往往这类保险都会在我们申请房屋抵押贷款时由银行“强制”地一起购买。然而，必需要知道的是MRTA只能在死亡或永久性残疾（如果包括此保障）后才能保护您的资产。对Caleb来说，他是因疾病而失去收入来源，所以MRTA对他没有起到任何的帮助。因此在本文中，我们将探讨各种可以保护您房屋资产的人寿保险，也好让您作为选项的参考。

 

房屋贷款保险有哪些类型？

在我们之前的文章中，我们谈到了“5种马来西亚人寿保险的类型”，在市场上听到的所有房屋贷款保险 – MRTA，MLTA，MITA，MRTT，MLTT等实际上只是营销噱头。基本上，它仍然是风险管理里5种人寿保险中的其中几种。在马来西亚，您可能会考虑保障您的资产，家人或两者的三种流行类型的计划：

递减抵押贷款定期保险（MRTA）是一项定期保险，保障数额限于某一期限，并随时间推移而减少。如果你有一个35年的MRTA计划，你会发现在35年任期结束时你的保障覆盖率将为0。鉴于知识少，我们大多数人都会投买这项保险计划，而且我们每个月只需要在我们的房子分期付款多出一点点额外费用就可以负担得起。

抵押定额式房贷保险（MLTA）通常是投资链接保险，也是目前市场上最受欢迎并且灵活性和可负担得起的保险计划之一。正如名称所解释的那样，保障数额在整个保障期限内是保持不变。根据您选择的保险公司，MLTA都有不一样的期限为您提供例如：30年或99/100年的保险选择。

抵押增额式房贷保险（MITA）是一项终生保险计划，其保障数额随着时间的推移而增加，直至85岁及以上。该计划有一个平衡性能的储蓄和保障利益，为您提供3％至5％的稳定回报。

以下是MRTA，MLTA和MITA之间的主要区别：

我该向银行或是保险代理购买呢？

如果您从银行购买，人寿保险的受益人是银行。因此，赔偿的数额将支付给银行，以偿还您未偿还的贷款。但是，如果您还有其他债务，例如未付税款，信用卡债务，汽车贷款或个人贷款，您的财产将被冻结并用于支付所有未偿还的债务。如果您的资产价值高于负债，您的家人将会是最后一方收益您留下的资产或遗产。否则你的遗产将被宣布破产。

另一方面，如果您是从保险代理购买的话，您的受益人将是您的家人或是您的提名人，所有保险索赔的利益会受到Financial Services Act 2013的保护直接支付给受益人。根据此法案，如果您的提名正确并且是trust policy就可以不受债权人影响（creditor proof）。这意味着，虽然您的财产仍然会被冻结并受到遗产执行分配，但你的家庭已经获得了这笔保险金和债权人根本也没有合法权利来争取。点击这里阅读更多关于如何确保您的提名是不受债权人影响（creditor proof）和trust policy。

简而言之，如果您的遗产不敌您的债务，您的家人将只获得保险金。如果您的遗产敌过了您的负债，您的家人将获得两者遗产和保险金。因此，我们会建议您从保险代理那里获得房屋贷款人寿保险会比较好。点击这里阅读“没有任何”强制性“MRTA或定期存款要求下“获得较低房屋贷款利率的秘密”的文章。

 

投资性的房地产还需要保险吗？

是！您当然也应该需要一个计划来保护和保障您的投资财产。或许您或您的家人可在任何时间点出售物业，那么这些计划就会被质疑有什么意义呢？

当然你可以卖掉它，但需要多长时间才能找到买家呢？一旦你找到买主，转换房产拥有权的过程都将会花费比预期更长的时间。因此，在此期间，您或您的家庭成员仍需要支付分期付款，否则银行将有权收回您的财产。

在出售房产时拥有实际保障数额的保险作为“缓冲”是绝对明智的。您可以不必保障您贷款的总数，因为它不是必需的。您可以选择投保贷款数额的四分之一或一半的保障。

 

选择哪一个？

您需要支付MRTA，MLTA和MITA的保费取决于您的年龄，贷款金额和您的贷款期限。你年纪越大，贷款额越高，你付出的保险费就越高。与购买健康保险类似，如果某人已经被诊断患有疾病，则保险公司有权拒绝该申请，或是在现有的保费中额外加载费用或排除特定现有的疾病保障利益。

MRTA，MLTA和MITA中哪一个更值得？让我们来做数学，你自己决定！

*数据基于参考使用，因为不同银行的利率会有所不同，而各保险公司的保费将有所不同。

请注意，如果您从银行购买MRTA，您的保单是不可转让的。 如果您计划将来会拥有超过1个物业，那每次您在未来购买新物业时都必须购买新的保险。我们也要考虑未来的身体健康状态是否会有任何的变化，如果未来有任何不幸有任何健康上的问题，投保就会有麻烦了。

现在您已了解各自的差异和选择，请选择适合您的需求和预算的选项。 您也可以选择将保障数额分成不同类型的计划来投保。 例如，您可以使用MLTA投保250,000的保障，接着使用MITA投保剩余250,000的保障。 在做出决定之前，请咨询专业保险顾问。 请阅读我们的文章“5种马来西亚人寿保险的类型”以了解更多的细节。

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