“坚持一下，安妮。布莱恩会好起来的！“这是布莱恩的第二次心脏搭桥手术。过去五年对安妮来说真的非常艰难，不仅仅是照顾布莱恩，而且在经济上的支助也面临挑战。虽然布赖恩有医疗卡，但只能包括住院的费用。安妮没想到后续的治疗花费和附加的生活费才是一个意想不到的噩梦！他们的储蓄已经在医疗和家庭开支就快用完了。布赖恩是家庭里唯一的收入者，而安妮只照顾他们的孩子。现在，安妮不得不从亲戚那里寻求帮助，同时也要通过报纸寻求捐款。
我们经常听到这些不幸的事件，然后我们就会认为这些人是没有任何保险。但是事实上大部分不幸的他们都是有保险的，而且其中一些受害者还是大老板，每年支付的保险费都超过10万令吉。为什么在他们付出那么多的保费仍然面临索赔不足或无法索赔某些医疗风险的常见问题呢？
这主要是因为大多数马来西亚人在购买保险计划时没有受到良好的风险管理知识。平时我都相信一个保险代理员为我们提出种种的意见，但最重要的是代理员是否正确地分析我们现有的保险和计划，并根据我们的需要作为重点提出一个更适合现状的计划呢？还是他们只为了自己的利益而出发？
在这篇文章中，FinPosts将与您分享正确的医疗计划中必须考虑的三个基本方面。如果不能达到任何一个方面，都有可能会让您陷入原本可以避免的不必要麻烦。
基本方面1：住院费用
这是有关住院时照顾我们住院费用的计划。这是大多数马来西亚人会考虑或已经完成的计划之一。大多数人都会在这方面停下来不去询问任何适合于现状的更新计划，就像以上安妮和布莱恩。请不时与您的财务顾问询问关于您的医疗卡的年限和终生限额和。
解决方案：具有高限度或无限制年限和终身限制的医疗卡
基本方面2：后续治疗或医院以外费用
许多人往往会忽略这个方面的因素，他们会假设或认为后续治疗只是一个小数目。事实上一些后续治疗可能比手术更昂贵，有些还可以持续一生，例如常见的癌症和肾病。
除此之外，你不能忽视的是替代收入计划(Income Replacement)是作为这第2基本方面最重要的考虑。你可以维持现有的生活是因为你还有赚钱的能力(Earning ability)，一旦失去这能力就是风险的开始了。以下是你常见但不可避免和忽略的费用，这些费用都是你必须去应对的：
1.生活费用：有谁可以在经济上代替你为自己或家人支付吗？
2.债务（抵押贷款，汽车贷款，商业贷款等）：没有银行会让你轻易地离开你的债务！
3.家庭费用：如果你失去收入来源，谁在家支付账单？
4.孩子们的教育费用：如果你能预测你会健康直到你的孩子都毕业了，你完全可以忽略这一点。
解决方案：如果预算和健康允许的情况下，请考虑36种重大疾病保险和早期36种重大疾病保险。我们将在另一篇文章中详细讨论这两个保险之间的差异。
基本方面3：通货膨胀计划
大多数马来西亚人在发生不幸事件之前从不考虑这个因素。如果我们的生活成本因通膨增涨，医疗成本又如何呢？我的家庭是一个刚好的例子，父亲20年前的保险里有10千的保障，在那时候这保障是认为足够的。但在20年后他被诊断是中风后，由于通膨的原因这保障的索赔只占了他全部医疗费用的三分之一，现在已经太迟了但不能后悔。
根据“星报”(<–可以点击)(The Star)报道，马来西亚平均医疗费用上涨约15％。表格显示了2015年报告的马来西亚特定疾病的治疗费用范围。
例如，癌症治疗费用平均在150千令吉左右，而且您拥有一份能够保障您300千的保险。你是不是觉得绰绰有余对吗？但是10年，20年，30年，15％的医疗通胀会发生什么呢？
解决方案：
1）在保险范围内包括15％的通货膨胀
2）每隔几年做一次适时的评估和加保
3）通过有增涨保障功能的保险来缩小通货膨胀差距
保险不像在超市购物。在购买新产品之前，请务必全面分析您持有的保险或保障的范围，以避免重复计划。您不一定很富有才能投保足够的保障，您只需要完成以上三个方面的分析和思考就可以拥有适当的风险管理计划。就那么简单我们在下一篇文章再见！
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